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我国绿色信贷的创新实践、发展趋势及改进方向研究——基于商业银行的数据分析论文

发布时间:2024-02-10 16:58:46 文章来源:SCI论文网 我要评论














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  【摘要】绿色信贷是助力我国经济绿色转型、实现“双碳”目标的重要绿色金融工具。首先,介绍了我国绿色信贷的起源;其次,系统梳理了绿色信贷政策体系的构建及其在我国的创新实践,重点分析了绿色信贷在我国的发展趋势,数据基于主要商业银行绿色信贷余额及占比、不同类型商业银行绿色信贷规模差别、国有银行绿色信贷余额变化趋势、不同行业绿色信贷占比;最后,从创新金融工具,提高发展绿色金融内驱力;扩大绿色信贷规模占比,挖掘各类银行绿色信贷潜能;优化绿色信贷行业分布,促进经济结构绿色转型;推进绿色信贷利益相关者的协同合作等四个方面提出绿色信贷创新实践改进的方向。

  【关键词】绿色信贷;“双碳”目标;环境规制;绿色金融

  绿色信贷业务在国外开展较早,“生态银行”是全球第一家政策性环保银行,1974年在德国成立“生态银行”的初衷是专门给一些低耗能、环保类项目和一般银行不愿接受的环境项目发放贷款或者提供优惠贷款,解决其融资困难的问题,自此“绿色信贷”业务由此产生。“赤道原则”是世界各国银行实施绿色信贷的基本准则,截至2021年12月,全球共有110多个国家的金融机构自愿采纳“赤道原则”,成为发展绿色信贷过程中评估社会与环境风险的通用准则①,引领金融机构经营和管理模式向绿色、可持续发展方向发展。

  一、我国绿色信贷的起源分析

  “绿色信贷”是一种新型信贷制度,是环境规制政策在金融领域的延伸,其目的是通过金融政策来控制生态环境恶化,从而避免能源密集型、高污染行业的盲目扩张。具体表现形式有:第一,商业银行发放信贷的时候设立准入门槛,对于企业申请的一些即将淘汰的项目和有限制的项目不提供信贷支持;第二,对于已经淘汰的污染型项目不仅不给新的信贷支持还要想办法收回先前已经发放的信贷资金。绿色信贷的目标是促进金融与可持续发展的平衡,努力实现保护生态,保护环境,建立新的绿色信用制度,完善现有的金融工具体系。

  2007年以来,国家持续大力支持商业银行等金融机构开展绿色信贷业务,陆续发布了多份政策文件以明确绿色信贷的内涵、发展路径与支持措施。2012年,原中国银监会发布《绿色信贷指引》,绿色信贷指标纳入商业银行评估体系,随着相关政策的出台与完善,各大商业银行利用其资金存量大这一优势积极发展绿色信贷相关业务,不断加大绿色信贷投放量,并在政策引导下逐步压缩和停止“两高一剩”②行业贷款,绿色信贷增长迅速,截至2021年12月底,我国21家主要商业银行的绿色信贷余额合计达到15.1万亿元③,绿色信贷规模居世界首位,在引导推动经济绿色转型、助力实现“双碳”目标等方面取得了积极成效。

  二、绿色信贷在我国的政策体系和创新实践

  (一)绿色信贷政策体系构建


  我国自“十一五”时期起,对主要污染物的排放标准越来越严格,人们对环保的关注度越来越高。因此,建立一个有利于环境保护和资源保护的大环境,必须建立健全绿色信贷制度。为了促进“绿色信贷”的发展,政府出台并制定了相关政策,如表1所示。2019年12月银保监会颁发《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》,指明要把环境、社会、治理要求纳入授信全过程,加强环境、社会、治理信息披露和与利益相关者的交流互动等方面来大力发展绿色金融;2020年12月财政部颁发《商业银行绩效评价办法》,将绿色信贷占比纳入服务国家发展目标和实体经济的考核条件;2021年6月央行发布《银行业金融机构绿色金融评价方案》,并对《关于开展银行业存款类金融机构绿色信贷业绩评价的通知》进行修订。目前,绿色信贷已经成为商业银行的重要业务,各大银行必须将其数据和执行情况汇报,同时财务公司必须在年度报告和社会责任报告中公布有关信息。目前,我国在推进绿色金融制度的过程中,采取了“自上而下”的顶层设计和“自下而上”的基层探索等路径,不断推进绿色金融制度的建设。

我国绿色信贷的创新实践、发展趋势及改进方向研究——基于商业银行的数据分析论文

  (二)绿色信贷在我国的创新实践

  自我国建立绿色信用体系以来,各大商业银行都积极响应政府的要求,加大了对绿色信贷的扶持力度,支持发展循环经济、新能源产业、节能减排等产业,各银行在绿色信贷产品方面不断创新,创新型信贷产品广泛涉及绿色建筑按揭贷款、环保信用卡、节能汽车消费贷等多个方面,绿色信贷额度不断增长,绿色信贷占比不断加大,如:兴业银行“绿色按揭贷”,对购买绿色建筑、被动式建筑、装配式建筑的消费者提供抵押贷款,并给予优惠配套;中信银行在汽车消费贷领域给予新能源车客户“保值承诺”服务,这是特斯拉在高端车中首创的;中国建设银行推出“绿色智造贷”,为苏州某些园区内的智能制造及绿色制造相关企业提供便利优待;华夏银行推出了“光伏贷”;兴业银行推出了“中国低碳信用卡”;光大银行推出了“绿色零碳信用卡”;农业银行推出了“金穗环保卡”,倡导绿色低碳经济,倡导低碳消费,具体如表2所示。

我国绿色信贷的创新实践、发展趋势及改进方向研究——基于商业银行的数据分析论文

  三、我国绿色信贷的发展趋势分析

  (一)我国主要商业银行绿色信贷余额及占比增长情况


  自2018年以来,绿色信贷余额规模及占比均呈稳步增长趋势,特别值得注意的是绿色信贷占比的增长在2020年出现加速,说明我国在2020年提出“双碳”目标之后④,商业银行绿色信贷业务迎来了新的发展机遇,相关配套政策进一步完善,在政府支持下,促进了绿色信贷的发展,绿色信贷优势地位逐渐显现。但同时,我们也发现截至2021年12月,2021年全年的绿色信贷占比总体仍然较低,为10.6%,说明经过一段时间的发展和政策推动,中国商业银行绿色金融发展水平虽然有所提高,但总体上仍处于较低水平,发展潜力较大,如图1所示。

我国绿色信贷的创新实践、发展趋势及改进方向研究——基于商业银行的数据分析论文

  (二)不同类型商业银行绿色信贷规模差异

  由图2可知,不同类型商业银行⑤绿色信贷发展不平衡,差异明显。其中,国有大型银行的资本主要由国家投入,呈现出显著优势,承担了较多的环境责任,响应了国家绿色发展的号召,是推动绿色信贷政策的主力先锋。股份制银行绿色信贷占国有大型银行绿色信贷比重不足20%,区域性城商行、农商行绿色信贷占国有大型银行绿色信贷比重约2%。这主要是因为自2007年倡导绿色信贷政策以来,各大国有银行以及全国性股份制商业银行作为先驱,进行绿色金融的探索,区域性商业银行实施绿色信贷政策则相对较晚。可见国有大型银行是绿色信贷的主力,应在保持其绿色信贷主力的前提下,充分挖掘其他银行的发展绿色信贷的潜能,全面扩大绿色信贷的覆盖面。

我国绿色信贷的创新实践、发展趋势及改进方向研究——基于商业银行的数据分析论文

  (三)国有银行绿色信贷余额变化趋势

  从表3中可分析得出,中行、农行、工行、建行、交行和邮政储蓄银行的绿色信贷规模从2009年到2021年这十二年来不断增加(其中,交通银行仅统计了2010年以后的数据,邮政储蓄银行仅统计了2014年以后的数据),截至2021年12月,六大国有银行中,工商银行的绿色信贷规模是最大的,规模最小的是邮政储蓄银行,工商银行绿色信贷规模达到邮储银行的6.67倍,差距较大。国有银行内部的发展是不平衡的,工商银行作为银行业“龙头”,在绿色信贷发展水平方面位居前列。

我国绿色信贷的创新实践、发展趋势及改进方向研究——基于商业银行的数据分析论文

  (四)不同行业绿色信贷占比差别分析

  我国绿色信贷所涉及的企业中有相当一部分涉及“两高一剩”行业,而目前国家有关部门并没有按照行业的技术指标对其进行归类,使得银行在对这些贷款机构的信贷项目进行评审时缺乏客观依据。根据《2022—2028年中国绿色贷款行业发展模式分析及未来前景规划报告》的分类,交通运输、仓储和邮政业属于间接污染类,电力、热力、燃气及水生产和供应业属于直接污染类,其他行业不属于污染型行业,从图3可以看出间接污染和直接污染类行业的绿色信贷余额均呈现出逐年递减的趋势,特别是间接污染行业的下降幅度更大,占比从2018年的44.5%下降至2021年的25.97%,下降了18.5个百分点;直接污染行业的占比从2018年的31.7%下降至2021年的27.74%,仅下降了4个百分点;而其他行业的绿色信贷规模在逐年增加,占比从2018年的23.85%上升至2021年的46.29%,幅度较大;这一比例趋势的发展是有利于经济的绿色转型的,但银行对间接污染和直接污染类行业投放绿色信贷的总和仍然超过绿色信贷总额的50%。

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  四、绿色信贷创新实践改进的方向

  (一)创新金融工具,提高发展绿色金融内驱力


  目前,我国的绿色信贷发展势头迅猛,但对绿色信贷资金需求缺口仍然存在,绿色项目的建设周期长,见效慢,需要商业银行提供长期借款,但是这些银行的平均债务期限却很短,这就会使商业银行面临着资本充足率不足、资产和债务的期限错位等问题;且绿色信贷业务初期并不能迅速实现盈利,甚至亏损,若此商业银行仍然以常规的资产收益率为经营目标,将不利于加大绿色信贷资金的投放量,影响绿色信贷的发展;由此可见,目前商业银行推行绿色金融政策的动力主要来自国家政策指引,内生动力不足。商业银行应从自身可持续发展角度,提高发展绿色金融的内驱力,积极进行金融创新,如在充分评估风险的前提下将部分资产证券化,也可以为我国的绿色信贷发展注入更多的资金。

  (二)扩大绿色信贷规模占比,挖掘各类银行绿色信贷潜能

  虽然绿色信贷余额及占比不断提升,但整体比重仍然偏低,截至2021年12月,我国主要银行机构的绿色信贷占总信贷规模约为信贷总规模的十分之一,且主要源于大型国有银行和政策性银行。除大型国有银行和政策性银行以外,其他商业银行参与度不高,这主要是因为区域性商业银行实施绿色信贷政策规则相对较晚,直到2019年,所有的区域性商业银行才发出绿色信贷政策的倡议,绿色信贷也日益成为商业银行信贷革命的方向。未来要充分挖掘各类银行绿色信贷潜能,发挥其独特优势,如:区域性商业银行将充分发挥其区域绿色信贷的作用,发挥区域城商行的地方优势,农商行要重点关注其行业特征,股份制银行要体现其灵活性特征。

  (三)应优化绿色信贷行业分布,促进经济结构绿色转型

  由图3可知,虽然银行的信贷结构不断优化,但对间接污染和直接污染类行业投放绿色信贷的总和仍然超过绿色信贷总额的50%,说明污染类行业仍然是信贷的主体,绿色转型行业尚未得到绿色信贷的足够支持,绿色转型贷款、绿色消费信贷等创新产品相对较少,已有的绿色建筑信贷等试点体量不足。由此可见,各金融机构应将环保理念融入了信用体系中,调整信贷结构向绿色产业倾斜,将信贷重点投向环境保护行业、清洁及节能行业,有助于形成绿色产业的快速发展趋势,实现经济发展与环境保护的双赢政策目标,实现中国经济结构的绿色转型。

我国绿色信贷的创新实践、发展趋势及改进方向研究——基于商业银行的数据分析论文

  (四)推进绿色信贷利益相关者的协同合作

  绿色信贷政策的实施与多方利益相关者关系密切,如:政府、银行、企业、公众等,为了有效实现生态文明建设和绿色发展,利益相关者应协同合作。首先,政府应起到引导作用,完善绿色信贷政策制定,增强银行和企业在绿色发展中的主体地位,同时激励公众对环保的监督参与;其次,企业应明确自身的环保责任,树立“绿色”形象,将绿色理念贯穿整个生产经营过程,响应政府的绿色号召,接受公众的绿色监督;再次,银行应加强“绿色指标”在整个考核系统中的比重,增加各金融机构推行“绿色信贷”的驱动力;最后,加大宣传力度增强公众的绿色意识,鼓励绿色消费,同时加强对企业和银行的监督,倒逼企业重视绿色发展,银行强化绿色责任。

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